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カードローン(Card Loan)とは、銀行及び協同組織金融機関のローン(融資)商品の一つである。

◆概要

銀行又は協同組織金融機関(以下「金融機関」と総称)が利用者にカードを発行し、当該カードを用いて予め契約した貸出枠の範囲でCD・ATMを通じて資金を貸し付けるものである。また、インターネットバンキングなどを利用してカードを用いずに振込やローン口座からの振替などで借り入れられるサービスを提供する金融機関も多い(振込による貸付のみを行いカードの発行を行わない商品についてはこの項目では扱わない)。

個人向けのものの場合、担保を必要としない無担保型と、不動産や有価証券などを担保とする有担保型に大別される。いずれも用途は原則として自由であるが、事業資金としての利用する事は出来ない(事業資金として利用する事が出来る個人事業主向けの商品を別に設けている金融機関もある)。

◆しくみ

ここでは、個人向けのカードローンの内、無担保型について記述する。この商品は、金融機関が指定する者(以下「保証会社」)が保証を行う為、保証人は不要であるが、申込に際して金融機関に加えて保証会社も審査を行うこととなる。また、万が一、延滞や貸倒が発生した場合は、保証会社が金融機関へ代位弁済し、保証会社が債務者へ債権回収することとなるので、この場合、保証会社から直接借入れ延滞したものと同等の取立てに遭うこととなる可能性もある。

金融機関によって異なるが、総合口座のキャッシュカードと一体であるものと、キャッシュカードとは別に専用のカードが発行されるものがある。

返済方法は、多くの場合リボルビング払で完済(借入残高が0円)となるまで、毎月の約定返済日に口座自動振替で返済していく形となるが、資金に余裕が有ればATMで直接カードローン口座へ入金したり、リモートバンキングで自名義の普通預金等から振替することも可能である。

◆メリット・デメリット

◇メリット

・金利が貸金業者より低いものが殆どである。

・勤務先によっては職域でメインバンクの総合口座とカードローンを持たされることがあり、通常のカードローンより低利であることがある。

・自金融機関の他、MICS等の提携金融機関のATMでも借り入れられる。

・金融機関によっては、カードローン返済に指定した普通預金口座が収納代行の引落で残高不足となった場合、総合口座定期預金と同様にカードローン利用可能額の範囲で自動的に立て替える当座貸越/バックアップ機能が付帯される。

・金融機関によっては、カードローン利用によって金融機関の優遇サービスの得点加算対象となる。

◇デメリット

・カードローンが変動金利制であれば、定期的に金利見直しをするため金利上昇リスクがある。

・無担保型の場合、定職に就いていない者(フリーター・無職など)で取引金融機関に相当の定期預金等の取引がないと、信用上発行が難しいとされる。ただ、消費者金融や信販会社が保証するカードローンでは審査次第によるため近年は緩和されている。

・リモートバンキング上でカードローン口座の取引明細が確認出来ない場合、郵送される明細書のみしか確認出来ない。

◆主なカードローン

個人向けのカードローンの内、無担保型の主なものは次表の通りである。

・(※1) VISA機能付きの場合は、ショッピングを利用する事も出来る。

◆利用するときの注意点

・使いすぎ、借りすぎに注意をして無理のない返済計画を立てて利用すること。

・消費者金融は遅延損害金による収入を目当てに数日の遅延なら見逃す会社が多々あるが、カードローンは1日の遅延でも新規貸出を停止にし債権回収する(契約書面に記載)のが一般的であるため、返済日には充分な時間・金銭的余裕を持つこと。

・有担保型は、収入など利用者の属性を考慮せず、抵当物件の評価額に応じて貸付枠を設定する金融機関も有るため、無担保型より高額な貸付枠と長期プライムレートに連動する低利な金利で利用できるが、延滞などの貸倒が生じた場合抵当で債権回収されるため、返済計画には注意すること。

・万一カードが変造などで不正利用された場合、キャッシュカードと同様の補償規定の適用可否を確認する必要がある。また、カードや暗証番号の管理も重要である。

◆関連項目

・住宅ローン

・オートローン

・教育ローン

・おまとめローン

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